Сокращение рынка в России началось с того, что за первую половину 2014 года Банк России отозвал 39 банковских лицензий, что привело к сокращению числа кредиторов, готовых выдавать ипотечные кредиты. В конце 2014 года стоимость нефти резко упала, что привело к снижению рубля. Чтобы исключить спекуляции, Банку России пришлось увеличить ключевую ставку, которая стала составлять 17% (против 10,5% прежних). При этом в течение года ЦБ повышал ставку 6 раз. И если до лета 2014 года банки рисовали более-менее оптимистичную картину развития ипотеки, предполагая повышение ставок лишь на 1-3%, то за изменение ключевого показателя не замедлила последовать реакция: ипотечные ставки увеличились еще до нового года.

Из-за сложной финансовой ситуации кредиторы были вынуждены вносить изменения в кредитные программы чуть ли не ежемесячно. Некоторые банки стали отказывать в выдаче кредита на старых условиях по уже зарегистрированным сделкам, число отказов по заявкам заметно увеличилось, разумеется, не обошлось и без изменений условий: выросла и минимальная сумма первоначального взноса, и ставки.

Ставки быстро стали самым больным вопросом для тех, кто планировал в этом году взять ипотеку: на 28 февраля 2015 года самая низкая ставка, которую смог предложить Сбербанк, составляла 14,5%, верхняя граница ставки составляет 35% годовых (от банка «Зенит»).

Что касается минимального первоначального взноса, то сегодня банки хотят получить, как минимум, 20% от стоимости недвижимости, а лучше больше: многие кредитные учреждения обозначили минимальный порог первоначального взноса в 30%.

К сожалению, банки также изменили и свой подход к рассмотрению кредитных заявок. Так, сегодня на смену лояльному подходу пришел ужесточенный отбор возможных заемщиков. В конце 2014 года банком ВТБ24 была отменена программа для новостроек «Победа над формальностями», Сбербанк отказался от «Ипотеки по двум документам».

Причин для отказа в ипотечном кредите становится все больше: это отсутствие минимального первоначального взноса, это отсутствие белого дохода, это наличие непогашенных текущих кредитов, это работа в областях, которые больше всего страдают во время кризиса — туризм, недвижимость, журналистика, строительство, страхование, торговля и так далее. И если раньше банки, стремясь идти навстречу клиента могли некоторым заемщикам, которые не подходили под определенные банковские требования, могли предложить альтернативу (меньшую сумму, более высокие процентные ставки), то сегодня все чаще слышатся отказы: 80% заявок на ипотеку банками сегодня отклоняются.

Ситуация усугубляется также и тем, что ипотечные кредиты сегодня становятся роскошью не только для покупателей недвижимости, но также для застройщиков: банковские организации пересматривают условия по уже открытым кредитным линиям для строящихся объектов, а также изменяют кредиты для планируемых проектов на рынке. Девелоперы сегодня находятся в очень сложных условиях, ведь речь идет не только о дорогих кредитах, но также и повышении стоимости стройматериалов, о вероятном снижении покупательской активности. Понятно, что многие застройщики предпочтут переждать тяжелые времена и запуск новых проектов будет отложен на неопределенный срок.

Что касается положительных моментов, то во-первых, стоит отметить, что некоторые банки имеют дополнительные источники фондирования, и могут обойтись без займов Банка России, а значит, могут предложить своим клиентам пониженную ипотечную ставку (ниже ключевой). Кроме того, президент РФ, Владимир Путин, пообещал, что Правительство совместно с Центральным Банком России в ближайшее время начнут работу над созданием специальных инструментов, которые позволят поддержать ипотеку.

Например, вы хотели купить компьютерную или бытовую технику, но банк вам отказал. Можно отложить покупку «в долгий ящик», а можно обратиться за микрокредитом. Правда, в последнем случае вам придется заплатить огромный процент, и через минимальное время (микрокредиты выдаются сроком на один-два месяца), зато вы сможете осуществить свое желание.

Микрокредитование — настоящая находка для тех, кто живет от зарплаты до зарплаты. В условиях финансового кризиса в нашей стране выплаты заработной платы далеко не всегда осуществляются вовремя, поэтому желающих «перехватить» небольшую сумму до получки с каждым месяцем становится все больше. Это еще одна причина популяризации такой области, как микрокредитование.

К достоинствам, которыми могут похвастать микрокредиты, можно отнести:

— возможность получить деньги при минимальных требованиях к заемщику. Вы можете иметь плохую кредитную историю и взять микрокредит;

— минимальный набор документов. В большинстве случаев достаточно только паспорта (иногда требуется еще один документ). Также нужно будет заполнить анкету, где укажите свои данные, свой доход, место работы;

— одобрение кредита занимает один час. Если вы пользуетесь услугами микрокредитования, то рассмотрение заявки занимает несколько минут.

Что касается минусов, то о них практически все знают: вам не дадут большую сумму (особенно, если вы берете кредит в первый раз), вам придется погасить кредит через несколько недель (иногда в течение нескольких месяцев), вам придется заплатить внушительный процент по кредиту.

При этом даже столь лояльные к клиентам кредитные организации, периодически отказывают в одобрении заявки. Как избежать отказа? Прежде всего, серьезно и внимательно отнеситесь к заполнению анкеты заемщика: вас попросят указать не только место работы и ваш доход, но также номера телефонов руководства, сотрудников, которые смогут подтвердить вашу информацию. Будьте готовы к тому, что по представленным вами телефонам действительно будут звонить. Предупредите заранее людей, номер телефона которых вы даете, чтобы они подтвердили вашу информацию. Если есть возможность предоставить справку о доходах, можете быть уверены, что кредит у вас уже в кармане.

Особое внимание стоит обратить на выбор организации, занимающейся микрокредитованием. В связи с увеличением спроса на микрокредиты увеличивается и предложение: компаний появляется все больше, но, к сожалению, далеко не все они являются законопослушными, немало работает сегодня мошенников, фирм-однодневок. Поэтому, прежде чем обращаться в микрокредитную организацию, соберите о ней максимум информации, тем более, что с помощью Интернета это сделать несложно. Обращайтесь за кредитом только в том случае, если вы уверены в благонадежности организации. И не поленитесь внимательно изучить договор, особенно, сноски, указанные мелким шрифтом (иногда здесь прописываются дополнительные скрытые комиссии, которые могут составлять серьезные суммы).

Но большой выбор нередко порождает серьезные сомнения: как выбрать лучший вариант? И сомнения эти более, чем оправданы, потому как в случае неудачного выбора вы окажетесь в очень невыгодном положении, попав в серьезную финансовую зависимость от банка, в котором брали кредит.

Итак, как среди большого количества кредитных предложений от разных банков выбрать лучший вариант?

Способ 1. Самостоятельный анализ банковского, кредитногорынка. Выделите время на посещение всех возможных банков,кредитных учреждений, расположенных на вашей улице, в вашем районе, в вашем городе. Чем с большим количествомкредитных программ вы ознакомитесь, тем лучше. После того, как в каждом из банков вы узнаете особенностикредитования, нюансы выдачи потребительских кредитов, можно приступать к сравнению программ между собой, чтобы выбрать лучшее.

Какие недостатки у этого варианта? В первую очередь, это потеря вашего времени. Далеко не каждый современный человек может себе позволить тратить дни и даже недели на хождение побанковским и кредитным учреждением просто для того, чтобы сравнить их предложения. Во-вторых, если вы не являетеськредитным экспертом, вам будет достаточно сложно отличить действительно выгодные условия кредитования от невыгодных. Как правило, все «подводные камни» вылезают в тот момент, когда кредит уже взят, и необходимо его выплачивать на не слишком выгодных для вас условиях.

Поэтому все большее число потенциальных заемщиков прибегают к альтернативе….

Способ 2. Форумы заемщиков. Интернет давно уже стал неотъемлемой частью нашей жизни. На просторах Сети можно найти практически любую информацию. Вы можете не тратить время на беготню по банкам, а просто посетить официальный сайт банковского учреждения, чтобы ознакомиться с условиями предлагаемых кредитных программ.

Но, пожалуй, наиболее полезным кладезем информации станут форумы заемщиков, которых в Рунете немало. Возможность поделиться своими проблемами с окружающими порой необходима. И человек, неудачно взявший кредит, может выплеснуть все свои негативные эмоции на просторах Сети, предупредить остальных, найти собратьев по несчастью, а возможно, и получить дельный совет.

Не поленитесь зарегистрироваться на нескольких форумах заемщиков — вы наверняка сможете узнать много новой и полезной информации об известных банках.

Разумеется, не стоит принимать все информацию на этих форумах по умолчанию за чистую монету — нередко речь идет о неправоте не только банка, но и заемщика. К примеру, заемщик не выплатил очередной платеж вовремя, и теперь, когда стали начисляться проценты, он может кричать на весь Интернет о том, какой банк плохой. А у банка, возможно, серьезная, солидная репутация, наиболее выгодная кредитная программа, но только для тех, кто строго следует графику платежей, а штрафы за просрочку очень серьезные. Только вам решать, подойдут ли вам такие условия или нет, но в любом случае, на форумах вы сможете узнать обо всех «подводных камнях», нюансах, а значит, и выбор ваш будет наиболее осознанным.

И не забудьте после того, как взяли кредит в определенномбанке, начали его выплачивать, оставить на форумах, где вы успели зарегистрироваться, свой отзыв — вполне возможно, что ваше мнение станет для кого-то решающим!

На самом деле, у каждого банка есть специальные методики, с помощью которых они могут оценивать платежеспособность потенциальных заемщиков. Первый этап «отбора» происходит еще на этапе компьютерного скоринга и анализа результатов заполненной анкеты. Если ваша анкета этот этап с честью прошла, будет собрано заседание кредитного комитета, на котором решится вопрос о целесообразности выдачи вамкредита.

В результате около одной трети все кредитных заявок, поданных в банк, не удовлетворяются — это достаточно высокий показатель для сферы кредитного бизнеса.

Что может послужить причиной для отказа заемщику со стороныбанка? Ведь каждому отказу предшествует тщательный анализ — а это значит, что сотрудники кредитного учреждения время на изучение вашей ситуации потратили впустую, а банкнедополучил свою прибыль. То есть, банкам невыгодно отказывать в кредитных заявках, однако они так поступают. Почему?

Как показывает практика, большая часть отказов по кредитнымзаявкам связана с завышением доходов со стороны заемщиков. Многие потенциальные заемщики, пытаясь получить кредитналичными на достаточно большую сумму стараются завысить свои доходы, указывая в анкете суммы, не соответствующие реальности. На самом деле, раскрыть такую хитрость бывает очень нелегко, так как до сих пор большинство граждан нашей страны получает зарплату в конвертах, а «белый», официальный доход столь незначителен, что о кредите можно было бы даже не думать. И банки вынуждены доверять цифрам, написанным в анкетах, потому как, если бы они ориентировались на потенциальные доходы, то остались бы вовсе без клиентов.

Но иногда завышение дохода настолько не соответствует реальности, что попытка обмануть видна невооруженным глазом. Вряд ли какой кредитный менеджер сможет поверить анкете, в которой вместе с должностью «учитель» или «секретарь» стоит доход в 3-5 тысяч долларов. Поэтому помните о том, что, чрезмерно завышая свои доходы, вы рискуете вообще оказаться без кредитных средств.

Вторая распространенная причина отказа банка - плохаякредитная история. Если в прошлом у вас были просрочки по платежам, если на данный момент у вас «висит» просроченныйкредит, то шансы получить одобрение значительно снижаются. Поэтому стоит к своей кредитной истории относиться очень серьезно и ответственно, не допуская просрочек даже по небольшим займам.

Большая часть прибыли банков от кредитования получается при начислении процентов на выдаваемые ссуды. Соответственно, банкам выгодно выдавать крупные суммы на длинный срок. Поэтому, если вы являетесь обеспеченным заемщиком и хотите взять небольшую сумму на короткий срок, если существует высокая вероятность того, что кредит вы погасите полностью в первое же время, не дожидаясь окончания срока кредитования, сэкономив на выплате процентов (на доходе банка), то можете ожидать, что в кредите вам откажут. Впрочем банк может принять и положительное решение по вашей заявке в надежде, что вы станете постоянным их клиентом, оформите кредитную карту и так далее.

Подводя итог всему вышесказанному, хочется отметить, что вдумчивое заполнение кредитной анкеты, хорошая кредитнаяистория позволят вам повысить шансы на одобрение вашейкредитной заявки.

Если же в одном банке вам отказали — это не причина расстраиваться, а, скорее, повод отправиться в другой банк, который, возможно, подтвердит вашу кредитную заявку.

Итак, для того чтобы обезопасить себя от мошенников, нужно постараться понять их поведение. А понять несложно — все схемы обмана построены на трех китах человеческих слабостей: это жадность, азарт, риск все потерять.

Отказаться от лишних денег, от большей суммы, которая буквально преподносится на блюдечке с золотой каемочкой очень сложно. Но иногда необходимо, потому как на этом блюдечке наверняка лежит еще и мышеловка…

Если все банки в вашем городе в кредите вам отказали, а тут неизвестные лица предлагают не просто кредит, а кредит на максимально выгодных для вас условиях, стоит задуматься. Причем очень серьезно.

Конечно, разные банки могут предлагать различные условиякредитования, но эти различия будут не слишком существенными. Серьезная разница в условия кредитованиядолжна стать причиной глубокого анализа предложения — либо вы столкнулись с мошенниками, либо банк, привлекая клиентов, на «свету» оставил наиболее выгодные условия, но можете быть уверены, что свое он доберет в виде скрытых платежей.

Одна из наиболее распространенных мошеннических схем: посредничество в оформлении кредитов. Разумеется, такое понятие, как кредитные брокеры, существует, и никуда не делось. Но именно в этой области кредитования развелось сегодня очень много мошенников, поэтому решив-таки воспользоваться помощью посредников при получении потребительского кредита, следуйте определенными правилам.

Во-первых, никакой предоплаты. Как бы вас не уговаривали, доказывая обязательность страховки, рассуждая о необходимости платного оформления документов — ни в коем случае не отдавайте денег посредникам до получения кредита. Как правило, суммы запрашиваются небольшие (100-2000рублей), чтобы в случае выявления обмана у потерпевшего не появилось огромного желания расквитаться со своими обидчиками — за сто рублей вряд ли кто будет «развязывать войну».

Во-вторых, никогда и никому не пересылайте сканы ваших документов (паспорта, ИНН, СНИЛС и так далее). Мошенники смогут найти способ для эффективного использования ваших документов. Разумеется, любой заключенный договор по данным документам не будет действителен без вашей подписи, но доказывать свою правоту вам придется в суде. Оно вам нужно?

Подводя итог всему вышесказанному, хочется определить схему действий, придерживаясь которой вы сможете минимизировать риск встречи с мошенниками.

Итак, при поиске кредитных брокеров обращайте внимание только на крупные компании, которые достаточно долго работают на рынке банковских услуг. Ни в коем случае не звоните по объявлениям, расклеенным на автобусных остановках, размещенных на сомнительных форумах, бесплатных газетах и так далее. Если уж решили воспользоваться помощью посредников, убедитесь в том, что имеете дело с серьезными и ответственными профессионалами. Все сделки должны совершаться исключительно во время личной встречи в офисе брокера.

Не поленитесь внимательно ознакомиться с договором, заверить документы у нотариуса. И наконец, так называемый «откат» посреднику давать нужно исключительно после получения результата — необходимой вам суммы.

Как видите, правила несложные, но их соблюдение позволит вам свести риск неприятной встречи с мошенниками к минимуму.